Credit Scoring

Oct 18, 2020 (0) comment

Fino a qualche anno fa la decisione di concedere o meno un prestito dipendeva, quasi esclusivamente, dalla banca.
Questo metodo di valutazione era comprensibilmente poco oggettivo: era comune che il finanziamento rifiutato da un direttore venisse poi approvato da un altro, avendo opinioni differenti.

Poi è arrivato il Credit Scoring, cioè un sistema che ha reso la decisione più razionale. Il Credit Scoring è una procedura automatizzata, adottata dalle banche e dagli intermediari finanziari, che consente di valutare le richieste di finanziamento della clientela in tempi molto rapidi.

Si tratta di una struttura che automaticamente basandosi sull’applicazione di metodi e modelli statistici calcola un indice sintetico (credit score) che fornisce una rappresentazione, in termini predittivi o probabilistici, del profilo di rischio, affidabilità o puntualità nei pagamenti di coloro che hanno richiesto il prestito.

Tale automatismo, quindi, utilizzando elementi socio-economici, dati personali e creditizi dell’interessato (quali l’ attuale livello d’indebitamento, la capacità di reddito, lo storico della puntualità nei pagamenti, ecc.), ottenuti da diverse banche dati, riesce a calcolare indicativamente la sua affidabilità creditizia, e quindi esprime la capacità di rimborsare puntualmente un prestito.

Le informazioni basiche che vengono utilizzate nel Credit Scoring sono relative a:

Il richiedente: la situazione redditizia, l’età e la tipologia lavorativa,
Le caratteristiche del finanziamento: durata e importo richiesto,
Lo storico finanziario: presenze nelle centrali di rischio, insolvenze nel passato o ritardi in prestiti precedenti

Del risultato finale fa parte anche il così detto bureau score, che valuta i dati registrati presso le centrali rischi e relativi al suo livello di indebitamento complessivo, al comportamento nel rimborso dei finanziamenti e alle tipologie di credito in corso.

Ad ogni argomento è comunque attribuito un peso, che dipende dalla sua importanza ed incide perciò più o meno significativamente sul risultato. È’ ovvio che a maggior punteggio ottenuto attraverso il Credit Scoring, maggior sarà l’affidabilità creditizia e, pertanto, maggiore sarà la probabilità di ottenere il finanziamento.

Per saperne di più:

prestito delega

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